Автокредитование является основным движителем продаж автомобилей. В текущей статье мы сделаем обзор рынка автокредитования США и передовых финансовых инструментов, многие из которых не используются в России. Этот опыт может помочь автопроизводителям повысить доступность автомобилей для потребителей, а банкам поднять доходность различных программ финансирования.
В 2025 году более 80% новых автомобилей и более 37% автомобилей с пробегом были приобретены с использованием какого-то инструмента финансирования. На самом деле эти показатели выше, так как в США многие потребители получают кредит в собственных банках (например под залог недвижимости, что позволяет списывать интерес с налогов) и приходят покупать автомобиль уже, как бы, за наличные.
Одним из популярных инструментов финансирования новых автомобилей в США является лизинг для физических лиц. Подобный инструмент, по сути и на практике, практически отсутствует в России. Доля лизинга для физических лиц в США в 2025 году достигла почти 25%. Более подробно мы погорим о лизинге позднее.
Средний возраст автомобилей, приобретённых с использованием финансирования в 2025 году – чуть менее 4 лет. Снижение среднего возраста автомобиля, купленного с использованием финансирования, в последние годы падало, в том числе за счёт повышения доли лизинга на новые автомобили.
Основным источником финансирования новых автомобилей являются каптивные банки автопроизводителей. Их доля финансирования новых автомобилей (от всех источников) – около 57%. Использование каптивного банка позволяет автопроизводителям иметь гибкость настройки субсидированных маркетинговых программ, поддерживающих продажи автомобилей бренда.
В последние годы доля покупателей, использующих лизинг для покупки электромобилей стабильно растёт и в 2025 году достигла почти 60%. Причина тому – более низкие ежемесячные платежи и отсутствие необходимости большого первоначального взноса.
Лидерами продаж в лизинг (среди всех брендов) являются Honda, Toyota и Tesla.
Средняя сумма автокредита на новый автомобиль в 2025 году достигла почти USD $42,000.
Средняя кредитная ставка на новый автомобиль немного снизилась по сравнению с прошлым годом и в 2025 году находится на уровне около 6.75%.
Средний ежемесячный платёж на новый автомобиль в 2025 году достиг USD $745.
При этом, средний ежемесячный платёж на новый автомобиль купленный в лизинг – чуть менее USD $600. То есть – средняя разница между ежемесячным платежом в кредит и лизинг — USD $150. При этом также важным фактором, в большинстве случаев лизинга, является отсутствие необходимости первого взноса, по сравнению с автокредитами, на которые, в среднем, первый взнос – около 10% от стоимости автомобиля.
Средний срок договора на кредит в 2025 году – около 69 месяцев, то есть – более пяти с половиной лет.
А средний договора лизинга на новый автомобиль – чуть менее трёх лет, что даёт ещё одно значительное преимущество. В США, в отношении лизинга, среди продавцов автомобилей есть поговорка – не меняйте шины, меняйте автомобиль. И действительно, большинство потребителей знают свой ежемесячный бюджет и лизинг даёт им возможность пользоваться свежим автомобилем и часто пересаживаться на другой. Автопроизводители, с другой стороны, имеют возможность предлагать программы лизинга (через свои каптивные банки) подстроенные под выход новых моделей. Не менее важно, что. В случае лизинга, у автопроизводителя и дилера больше контроля над клиентом, так как известна дата, когда договор лизинга заканчивается, и клиенту потребуется новый автомобиль.
Около 15% от всех ежемесячных платежей (кредит и лизинг) – более USD $1,000.
Теперь сделаем обзор рынка автокредитования автомобилей с пробегом. Чуть более половины автомобилей с пробегом в США продаются Франчайзинговыми дилерами. Их автомобили, в среднем, немного дороже. По этой причине в текущей публикации, по некоторым параметрам, мы покажем отдельно рынок автокредитования автомобилей с пробегом Франчайзинговых и независимых дилеров.
Франчайзинговые и независимые дилеры также используют разные источники автокредитования.
Доля каптивных банков в кредитовании автомобилей с пробегом значительно ниже. В основном они используются для поддержки “Сертифицированных” автомобилей с пробегом Франчайзинговых дилеров. Лидерами кредитования автомобилей с пробегом являются обычные банки и кредитные союзы.
Средняя сумма кредита на автомобиль пробегом в 2025 году – чуть выше USD $26,000.
Средняя кредитная ставка на автомобиль с пробегом в 2025 году немного снизилась, по сравнению с прошлым годом и находится на уровне чуть менее 12%.
Средний ежемесячный платёж на автомобиль с пробегом в 2025 году – около USD $520.
Средний срок договора автокредитования на автомобиль с пробегом в 2025 году чуть более пяти с половинй лет.
На слайде ниже становится очевидным не только почему потребители покупают автомобили с пробегом, но и почему они покупают более дешёвые автомобили с пробегом у независимых дилеров. Причина – более низкие платежи.
Автокредитование в США – огромный бизнес. В 2025 году общая сумма невыплаченных кредитов по новым автомобилям и автомобилям с пробегом в США – более полутора триллионов долларов.
Разумеется, не все клиенты вовремя выплачивают кредиты и банки несут потери. Доля кредитов просроченных на 30 дней в 2025 году – чуть менее 2%, а доля кредитов просроченных на 60 дней или больше (это считается началом проблемной зоны) – 0.83%.
